随着“全民消费”时代的到来
各金融机构也相继推出各种花样的借贷产品
来适应大众消费需求
可各家机构计息叫法五花八门
直接看懵圈
一不小心还很可能掉入陷阱
近期,中国人民银行指导市场利率定价自律机制,推进“明示年化利率”的工作,要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率,帮助消费者了解真实借款成本。
带您跳出“利率幻觉”
小编带您 了解
金融消费者承担的真实借贷成本
陷阱一:只展示日利率或月利率
感觉很划算
比如某现金贷广告:
“日息万五”或“月利率1.5%”
“日息万五”是指借10,000元
每日利息5元,相当于日利率为0.05%
我们把它用公式换算成年化利率
公式为:年利率=月利率×12=日利率X365
陷阱二:分期收费
只展示每期支付的利息或费用
乍看也不多
飞哥用消费分期贷款买了
价值12,000元的家具
贷款采用分12期(月)还本付息的方式
每月0.5%的费用,即所谓的月利率0.5%
这里计算实际利率要用到一个
“内部收益率(IRR)”概念
通俗理解IRR
不懂不懂,看不懂怎么办?
来,换一个解释的方法,公式太长不看版:
相当于,越往后本金越少,利息不变
利率就越来越高了
这实在是太崩溃了!
有时,金融机构还会要求消费者
每月同时支付费用和利息
那么利率就更高啦
这个例子里,年化后的IRR远远不止0.5×12=6%
如果要用IRR认真计算的话…
IRR=10.9%
(一般人也可以使用房贷利息计算器进行反推算,输入本金年限以及月供额推算实际年化利率)
陷阱三:“砍头息”
老张借款10万元置办家电,分12期
月利率0.5%,按月还款
老张借款10万元置办家电,分12期
月利率0.5%,按月还款
签完合同后,发现实际到手只有8万
剩余2万,放贷机构一开始就以
所谓“贷款服务费”的名义收走了
(俗称砍头息)
如此一来
使用IRR计算得出年化利率为
从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金
统称 “砍头息”,属于违规产品,
千万不要签约!
贷款一时爽,还款泪汪汪
这样的高利贷,连法院都不支持!
月季叶子黄还脱落了是怎么回事?月季叶子黄并且脱落了,可能有很多原因导致的,想找到导致它脱落的原因,我们首先回想一下自己对它做过什么事情,比如说如果我们刚对它浇完水让它出现这种情况,那么就是因为我们浇水不断导致的。现在小妹就分别罗列一下可能导致月季叶子变黄的原因。 1、浇水不当 浇水过多或浇水过少都可
2025-04-01 09:38:34高层住宅风水图解之楼层,风水一般讲求五行相宜。高层住宅因离地高,就比较缺乏土行。故而一般命理为土属性的人比较适合高层住宅,但是住高楼的并不都是土属性的命理。在住宅内部的装修装饰就得采用填补方式,或者避免一些禁忌事项。高层住宅风水图解之客厅,大门和客厅之间应安置玄关或矮柜遮掩。大门与客厅之间无隔断,外
2025-04-01 07:55:22刚移植的多肉法师尚处于服盆期,叶片干枯是正常现象,半个月即可恢复。如果发现情况长期持续,要找准原因。土壤长期潮湿,会导致根系腐烂,此时要对盆栽进行脱盆修根,换新土栽种。反之,长期不浇水则要及时补水,使其恢复生机。气候干燥时,还可以给空气中喷雾增湿,让叶片水嫩。养护的环境要温暖舒适,通风透气,控制温度
2025-04-01 03:56:01只有上了年纪的人才知道,收音机叫半导体,很多人是不知道半导体就是收音机的。这个词是由来已久的,我们知道导体和绝缘体,两者之间就是半导体。刚开始的收音机使用的是电子管,电子管体积大,耗电高,寿命短,之后大概在1940年代,逐步用半导体制作晶体管,替代了电子管,于是随着时间的推移,收音机也就叫做了半导体
2025-04-01 03:18:12通货紧缩,一般都只会出现预期,很少有真正出现通货紧缩的现象。因为在当代,各国大多实行信用货币经济,不再是过去的那种用银元、金币等实物流通的银本位、金本位制,大家用来交换的都是印钞机印出来的纸币。换句话说,“货币之锚”已经脱离了具体的实物,而是仰仗于一种拟制出来的一国主权信用。纸币不像银元、金币,需要
2025-04-01 00:37:19在《爱莲说》这篇文章中,作者周敦颐通过对莲花外貌和其品格的描述表达了自己对于莲花的喜爱,同时也起到了传达自身志愿的作用。“出淤泥而不染,濯清涟而不妖”一句更是可谓流传千古。与此同时,为了映衬出莲花的高雅不凡,作者周敦颐还将菊花和牡丹花这两类花与其进行了对比,牡丹则成了金钱富贵的代表。但是,作为一种在
2025-03-31 12:25:23