信托风险有什么（保险金信托存在的风险点分析介绍）

保险金信托在为投保人提供财富传承和保护的同时，也承担着一定的风险。这些风险包括但不限信托合同的设计模式，保险合同违法或执行被解除、投保人先于被保险人身故以及保险金信托的分配灵活性受限等各种不确定的风险存在。

这几年因为老一辈企业家都已年老不能创造财富，同时全球经济大周期变化问题，很多企业家的想法不是怎样赚取钱财，而是想办法有效的保护好目前已经赚取到的财富，保险金信托的架构模式就解决了大部分人有资产，没有太多现金的客户的财富保全需求。

但是理想是很丰满的，现实很骨感的，如果在设置保险金信托时，或过程中存在以下的风险点出现，保险金信托都是不能有效的执行，或者可以说是成立了，但是不能实际性操作，是没有用，跟水中月没有区别。

1、保险合同被解除是其中一个重要风险。在典型的保险金信托结构中，投保人拥有解除保险合同的权利。这意味着，即便信托已经成立，投保人仍可以随时选择解除保险合同，导致信托财产消失，从而使得信托目的无法实现执行。为应对这一风险，一些信托公司通过在信托文件中限制投保人的任意解除权来增加信托的稳定性，保证保险金信托的有效执行。

投保人先于被保险人身故带来的风险同样不可忽视。在这种情况下，保单现金价值可能被当作投保人的遗产进行分割，而不是按照信托目的进行管理。为了避免这种风险，建议在设立保险金信托时，将投保人和被保险人设为同一人，或者设立第二投保人，以确保合同的持续性。同时设立保险信托的保险产品最好是有高杠杆类的定期寿险或定额寿险，不能是年金险，或理财类的险种，因为信托的标的是身故保险金，理财类的年金险大部分身故保险金发生理赔时是最多只赔客户所交保费的160%，也就是交100万，最多赔160%，可以说是没有怎么赔偿到，持有这类险种的客户做保险金信托是没有什么用的，没有把保险的真正功能与意义发挥出来，限制了家人取得更多保险金的权益。

2、保险金信托在分配上的灵活性受限也是一个潜在的问题。相较于家族信托可以接入全部财产种类，保险金信托通常只能接入保单和资金。尽管这在财富传承和风险隔离功能上并无太大差别，但资金用途和分配的灵活性相对受限。因为目前中国人大部分的财富都是集中在房产上，按目前房地产业的发展，未来变现会存在很大的价值不确定性。

3、最后，骗保风险对保险金信托的影响也不容忽视。在一些情况下，投保人或其他利益相关者可能通过虚假陈述或隐瞒信息来骗取保险金。一旦被发现，不仅会导致保险合同无效，已赔付的保险金也可能被追回。信托公司在此过程中可能面临金钱损失和声誉损害的风险，这个风险的标的主要是一些有大量债务的投保人，因为有大量债务的投保人的保单是存在执行风险的，只有发生理赔时，保险理赔金发生后进入信托才是没有风险的，才能真正的规避债务风险，不能执行偿还债务。

综上所述，保险金信托虽然在财富传承和管理方面具有显著优势，但其所面临的风险不容忽视。唯有找到真正专业的保险从业人员，自理自身的风险点在哪里，做多种防护动作安排，通过合理的法律安排和严密的操作流程，才能有效，可以最大限度地降低这些风险，确保信托目的的顺利实现。